Банкам это невыгодно: экономист рассказал, как быстрее всего закрыть ипотеку и сэкономить на процентах

Москва, 18:50, 01 Авг 2026, редакция FTimes.ru, автор Елена Галицкая.

Досрочное погашение ипотеки остаётся одной из главных финансовых целей для российских заёмщиков. Миллионы людей стремятся как можно быстрее избавиться от многолетних обязательств перед банком, снизить переплату и получить больше свободы в распоряжении своими доходами. Однако далеко не каждый способ досрочной выплаты одинаково эффективен.

Самым рабочим вариантом является накопление крупной суммы и внесение её одним платежом. Такое мнение высказал доцент кафедры стратегического и инновационного развития Финансового университета при Правительстве РФ Михаил Хачатурян в беседе с Life.ru.

По словам эксперта, для банков досрочное закрытие ипотеки означает потерю части будущего дохода, поскольку финансовые организации рассчитывают получать прибыль прежде всего за счёт процентов по кредиту.

«Для банков досрочное погашение не является выгодным сценарием, поскольку в этом случае они недополучают процентный доход», —

отметил экономист.

Почему один большой платёж эффективнее небольших взносов

Заёмщики часто пытаются уменьшить ипотечную нагрузку небольшими дополнительными платежами — например, каждый месяц направлять в банк несколько тысяч рублей сверх обязательного платежа. Однако, по мнению эксперта, больший эффект дают именно крупные единовременные выплаты.

Схема проста: чем больше сумма, направленная на досрочное погашение, тем быстрее уменьшается основной долг. А поскольку проценты начисляются именно на остаток задолженности, снижение тела кредита позволяет существенно сократить общую переплату.

«Наиболее логичный вариант — накопить необходимую сумму и внести её одним платежом», —

пояснил Хачатурян.

Источники для такого накопления могут быть разными. Одни заёмщики используют личные сбережения, другие направляют на погашение доходы от инвестиций, дивиденды, проценты по вкладам или дополнительные заработки.

При этом брать новый кредит для закрытия старой ипотеки в современных условиях, по словам эксперта, обычно не имеет смысла. Высокие ставки по потребительским займам могут привести к тому, что вместо снижения нагрузки человек получит новую финансовую проблему.

Сокращать срок или уменьшать платёж?

При досрочном погашении банки обычно предлагают заёмщику два варианта: уменьшить размер ежемесячного платежа или сократить срок кредита.

Экономист считает, что наиболее выгодным решением чаще всего является именно сокращение срока ипотеки. Такой подход позволяет быстрее избавиться от долгового обязательства и значительно уменьшить сумму процентов, которую заёмщик выплатит банку за весь период кредитования.

Если же снизить ежемесячный платёж, финансовая нагрузка станет меньше, но кредит может продолжаться практически столько же времени, а переплата останется выше.

Когда лучше вносить досрочные платежи

Михаил Хачатурян обратил внимание, что в первые годы ипотеки значительная часть платежа обычно уходит на погашение процентов. До выплаты основной суммы долга заёмщик постепенно доходит только спустя определённое время.

Именно поэтому крупные досрочные платежи особенно эффективны, когда они позволяют заметно уменьшить остаток задолженности.

По мнению специалиста, оптимальными являются взносы на сумму в несколько сотен тысяч рублей. Конечно, конкретный размер зависит от финансовых возможностей семьи, однако небольшие дополнительные платежи могут не дать такого заметного результата.

При этом россиянам следует внимательно изучать условия своего ипотечного договора. Закон позволяет досрочно погашать жилищные кредиты, но отдельные банки могут устанавливать технические ограничения, например порядок подачи заявления или минимальный срок после оформления кредита.

Россияне стали чаще закрывать ипотеку досрочно

Интерес к досрочному погашению ипотечных кредитов в России в последнее время заметно вырос. По данным Объединённого кредитного бюро, в июне россияне направили на досрочное закрытие жилищных кредитов рекордные 130,6 млрд рублей.

Из этой суммы 71,2 млрд рублей пришлось на полное погашение ипотечных договоров. За год количество таких операций увеличилось на 14%, а общий объём средств, направленных на досрочное закрытие кредитов, вырос сразу на 53%.

Эксперты связывают такую тенденцию с желанием граждан снизить долговую нагрузку и защитить свои доходы от роста расходов. В условиях нестабильных ставок многие заёмщики предпочитают избавиться от крупных обязательств, даже если для этого приходится использовать накопления.

Главный принцип — считать выгоду

Специалисты отмечают: универсального решения для всех ипотечных заёмщиков не существует. Перед внесением крупной суммы необходимо оценить собственную финансовую ситуацию — сохранить ли часть средств в качестве резерва, не потребуются ли деньги на другие важные цели и насколько выгодно именно сейчас сокращать кредит.

Однако если у человека уже есть финансовая подушка безопасности и свободные накопления, крупный досрочный платёж с сокращением срока кредита действительно может стать одним из самых эффективных способов уменьшить переплату и быстрее стать владельцем жилья без долговых обязательств.