Изменения по полисам ОСАГО в 2019 году
Москва, 15:40, 14 Июл 2019, редакция FTimes.ru, автор Зоя Жаркова.
Центробанк продолжает либерализацию рынка автострахования. Существенные изменения по полисам ОСАГО ждут автовладельцев в 2020 и 2021 году, изменения почувствовали и те автовладельцы, которым приходится оформлять полисы автострахования и в 2019 году.
В ЦБ поделились планами отменить территориальный коэффициент и не учитывать мощность автомобиля при расчете стоимости автогражданки, но при этом позитивные изменения нивелировались изменением тарифов ОСАГО на 20% с 9 января 2019 года, что вкупе с подорожанием бензина для автовладельцев обернулось ощутимым ударом по кошельку.
ЦБ утвердил изменения тарифов ОСАГО, которые вступили в силу в 2019 году
В частности, регулятор предложил разделить водителей на 58 категорий в зависимости от возраста и стажа вождения вместо существующих четырех.
Например, теперь молодым водителям придется платить больше, а для опытных, соответственно, цена уменьшится.
Для автомобилиста в возрасте 25-29 лет со стажем вождения 9 лет коэффициент составит 1,04, то есть на 4% больше базового тарифа.
Для водителя старше 30 лет с безаварийным стажем больше 10 лет ставка будет, наоборот, на 4% меньше – 0,96. Сейчас для обеих категорий действует коэффициент 1.
По сути, речь идет об использовании более гибкого подхода к установлению тарифов ОСАГО.
В ЦБ считают такой подход более справедливым как для автовладельцев, так и для страховщиков.
Президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс, в свою очередь, полагает, что предложенные регулятором нововведения изменят стоимость страховки лишь для 20% автомобилистов: для 15% аккуратных водителей страховка подешевеет, а для 5% лихачей – подорожает, остальные 80% разницы не почувствуют.
Вместе с тем, среди ближайших изменений – расширение диапазона ставок базового тарифа ОСАГО на 20% в обе стороны: вместо 3,4-4,1 тыс. рублей будет 2,7-4,9 тыс. рублей. В мае зампред ЦБ Владимир Чистюхин говорил, что после изменения тарифов для среднеобобщенного водителя цена полиса вырастет с 5,8 тыс. рублей до 7 тыс. рублей.
Тарифы необходимо поменять, по его словам, чтобы создать конкурентный рынок автострахования: якобы сейчас страховщики в некоторых регионах работают себе в убыток.
В ноябре Чистюхин поменял свою оценку подорожания ОСАГО и заявил, что цена полиса вырастет максимум на 1,5%. По данным РСА, в 2018 году средняя цена страховки составила 5,7 тысячи рублей.
Не стоит на слово верить ни ЦБ, ни страховщикам, считают эксперты.
«Для большинства водителей стоимость полиса с начала года увеличилась на 15-20%, хотя для ряда автомобилистов ставка, действительно, снизилась», — отмечает старший аналитик компании «Альпари» Анна Бодрова.
Она объяснила, что при наличии базовых ставок, устанавливаемых ЦБ, точные тарифы определяет страховая компания, при этом чем известнее бренд страховщика, тем выше будут ставки.
«Это нужно учитывать при выборе страховщика. Чтобы сэкономить, автовладельцы могут немного схитрить и купить новый полис до того, как стоимость начнут считать по новым ставкам. Новый договор можно заключить, если до окончания действующей страховки остается не более 60 дней. Эта лазейка актуальна для водителей, у кого ОСАГО истек в январе или феврале», — посоветовала Бодрова.
Сколько стоит полис в 2019 году
С 9 января 2019 года стартовала реформа ОСАГО, которую активно обсуждали в прошлом году. Основная идея реформы – сделать тариф более индивидуальным, зависящим от уровня риска конкретного водителя.
Первые два изменения вступили в силу 9 января. Это расширение тарифного коридора на 20 процентов в обе стороны и изменение коэффициента возраста и стажа. Нижняя граница коридора для легковых автомобилей физических лиц теперь составляет 2 746 рублей (ранее – 3 432 рубля), верхняя – 4 942 рубля (ранее – 4 118 рублей).
Коэффициент «возраст-стаж» по новым правилам рассчитывается по 58 категориям вместо 4. Вместо двух вариантов возраста и двух вариантов стажа теперь используется по 8 градаций в каждой категории. Максимальное значение коэффициента составляет 1,87, минимальное – 0,93. В отличие от ранее действовавшего принципа применяются не только повышающий, но и понижающий коэффициенты. Для водителей старше 35 лет с опытом вождения более 3 лет, а также для категории 30-34 года со стажем более 10 лет коэффициент снизился. Повышение коснулось в основном молодых и неопытных водителей.
Следующее изменение, касающееся коэффициента «бонус-малус» (КБМ), вступило в силу 1 апреля. Водитель может выбрать более выгодный для себя коэффициент, также он не будет обнуляться при перерыве в вождении. С периодичностью один раз в год КБМ будет пересчитываться с учетом убытков, произошедших за этот год.
Ожидания страховщиков в отношении реформы позитивны: около 10 миллиардов рублей дополнительных премий в год, что составляет примерно пять процентов премий.
Ожидания ЦБ в три раза ниже (+1,5 процента премий), но увеличение средней стоимости полиса не подвергается сомнению. В результате первого этапа реформы полис подорожал для 15-20 процентов водителей.
Пока лидеры сегмента либо оставили базовые тарифы без изменений (в том числе в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях), либо повысили их для большинства субъектов РФ.
Увеличение коснулось и нетоксичных регионов, что объясняется как стратегией регионального развития (данный субъект РФ не входит в число территорий присутствия), так и желанием скомпенсировать убытки предыдущих периодов.
При этом страховщики обязаны сообщать Центральному банку об изменении ставок и публиковать их на своих сайтах.
Снижение стоимости полиса почувствовали аккуратные водители старше 30 лет, но не во всех регионах. При этом стоимость уменьшилась в большинстве случаев не за счет базового тарифа (по расчетам РСА, снижение базовых ставок коснется около 20 регионов), а за счет коэффициентов. По мере дальнейшей реализации реформы страховщики будут конкурировать за малоубыточных клиентов, прежде всего за счет цены.
Идеальных тарифов ждать не стоит, но, без сомнения, новая тарификация будет более справедливой. В то же время при серьезном увеличении цены для аварийных водителей возможен сценарий отказа от покупки полиса. В этом случае необходимо изменение системы штрафов и контроля за наличием полиса (например, с помощью камер).
Купить полис ОСАГО станет проще. В 2018 году ОСАГО стало драйвером интернет-продаж, в 2019 году тенденция сохранилась. Только 7% интернет-продаж приходится не на ОСАГО.
Если в целом по рынку интернет-канал приносит страховщикам около пяти процентов премий, то в сегменте ОСАГО доля электронных продаж выше 30 процентов.
Со 2 апреля 2019 года вносено изменение в систему «Единый агент»: страхователи смогут выбирать страховую компанию (но не из всех страховщиков ОСАГО, а в зависимости от квоты).
В качестве следующих этапов реформы предлагается увеличение срока действия полиса до трех лет, возможность выбора лимитов ответственности, ликвидация территориального коэффициента и коэффициента мощности. Возможно введение коэффициентов, учитывающих нарушения правил дорожного движения, характер вождения автомобиля, а также отказ от учета износа по всем видам выплат (пока это правило применяется только при натуральном возмещении). Однако пока эти нововведения находятся на стадии обсуждения.
Наиболее ожидаемые шаги, касающиеся отмены коэффициентов территории и мощности, будут реализованы в 2020 и 2021 годах соответственно.
Сейчас на рынке осталось около 50 страховщиков ОСАГО, среди них есть компании, у которых убытки по этому виду страхования оказывают серьезное давление на финансовый результат, но в целом ситуация в сегменте улучшается, рынок готов к переменам.
Говорить о победе над страховым мошенничеством и злоупотреблении правом со стороны автоюристов рано, но решение этой проблемы уже не представляется невозможным.
