Как приумножить благосостояние, когда банки предлагают низкий процент

Москва, 17:46, 28 Июл 2017, редакция FTimes.ru, автор Егор Ефимов.

Уважаемые читатели!

Кредитный кооператив «Дас Капитал» рад представить вам свой новый проект – авторскую колонку Председателя правления. В своих записях Егор Александрович Ефимов постарается в понятной и доступной форме ответить на самые злободневные вопросы, которые сегодня интересуют каждого человека – пенсионера, рабочего, студента, врача, сельского труженика. Надеемся, что информация, которая будет регулярно появляться здесь, поможет вам сохранить и преумножить свои деньги. Также мы открыты к дискуссии в комментариях и обязательно будем ориентироваться на ваше мнение при выборе тем для новых записей.

Этим вопросом сегодня задаются и домохозяйки, и предприниматели, ведь постоянное снижение ключевой ставки Центробанка привело к тому, что банковские проценты по депозитам в рублях сегодня не превышают 8-9% годовых, а валютные вклады и вовсе можно использовать разве что для хранения денег на счёте. Люди, привыкшие отдавать свободные средства на депозит в банки, вынуждены искать альтернативные варианты, каждый из которых имеет свои преимущества и недостатки. В данной статье мы разберём основные способы уберечь деньги от инфляции и наглядно объясним, почему кредитные потребительские кооперативы сегодня становятся реальной альтернативой банкам.

На выбор того или иного варианта инвестирования собственных накоплений влияют сразу несколько важных факторов: предполагаемый размер инвестиций, уровень финансовой грамотности, склонность к риску, возможные законодательные ограничения. В данном исследовании мы решили рассмотреть среднестатистического гражданина без специального финансового образования, имеющего свободные средства в размере от 100 тысяч до 1,5 миллионов рублей, желающего получать регулярный пассивный доход без особого риска. Как показывает практика, данный портрет является типичным для 80-90 процентов вкладчиков банков.

Каждый из вариантов инвестирования свободных средств мы будем рассматривать по одной и той же схеме, оценивая преимущества и недостатки, среднюю доходность и уровень риска. Для наглядности начнём наш анализ с банковского депозита в текущих условиях.

1. Банковский вклад

Преимущества: вклады в банках застрахованы АСВ, высокая надёжность вложений, выбор удобной формы и периодичности получения процентов, широкая филиальная сеть крупных банков по всей стране, приятные бонусы от банков (например, бесплатное обслуживание премиальных карт).

Недостатки: низкие процентные ставки, невозможность быстрого вывода средств со счета без потери части процентов (по классическим депозитам).

Доходность/риск: до 9% годовых в рублях/практически отсутствует.

2. Покупка иностранной валюты

Преимущества: максимально выгодный курс при приобретении крупных сумм в долларах и евро, хранение средств в свободно конвертируемой валюте, возможность потребления товаров и услуг за границей по более низким ценам; возможность получения дохода за счёт курсовых колебаний.

Недостатки: значительные убытки при укреплении рубля, непредсказуемость валютных рынков для простого обывателя, теоретическая возможность введения валютного контроля/ограничений на свободный обмен валюты; большая курсовая разница между покупкой и продажей валюты в региональных банках.

Доходность/риск: неограниченная доходность/высокий.

3. Хранение средств на текущем счёте, «под подушкой», в сейфе

Преимущества: деньги всегда под рукой, некоторые банки предлагают небольшой процент на остаток по текущему счёту.

Недостатки: обесценивание капитала из-за инфляции, риск возможного хищения средств (как с банковской карты, так и в случае кражи), нулевая или отрицательная доходность.

Доходность/риск: нулевая (номинальная или реальная)/низкий.

4. Приобретение паёв в кредитно-потребительском кооперативе

Преимущества: деятельность КПК контролируется ЦБ и Росфинмониторингом, процентные ставки выше реального уровня инфляции, низкий порог входа (иногда от 10 тысяч рублей), средства пайщиков направляются на кредитование конкретных предприятий реального сектора или частных лиц, большой выбор программ для инвесторов, возможность быстрого вывода или довложения средств, дополнительные бонусы для пайщиков.

Недостатки: существование под вывеской КПК разного рода сомнительных организаций, ограниченная география размещения офисов (за исключением крупных КПК).

Доходность/риск: до 18-20 процентов годовых/низкий.

5. Покупка недвижимости/долевое участие в строительстве

Преимущества: вложение в реальный актив со стабильным спросом на него, привлекательные цены и скидки от застройщиков в период кризиса, возможность получения дохода от роста цен на жильё или сдачи в аренду, большой выбор вариантов во всех регионах России и за рубежом.

Недостатки: риски долгостроя/мошенничества при совершении сделок, нестабильная конъюнктура цен на недвижимость (с 2014 года в валюте квартиры подешевели вдвое), необходимость тратить время и силы на поиск арендаторов, высокая входная планка.

Доходность/риск: может быть как отрицательной, так и очень высокой/средний.

Мы сознательно не стали даже упоминать такие варианты как Форекс, частные займы по объявлению и финансовые пирамиды разного профиля, так как не знаем НИ ОДНОГО реального примера, когда подобные стратегии обеспечили обычному человеку стабильный пассивный доход. Вероятность того, что все закончится частичной или полной потерей капитала, иногда выше, чем на рулетке в казино, поэтому даже к инструментам с высоким рискам их мы отнести не можем. Покупка акций и депозитарных расписок крупных российских и иностранных компаний также доступны скорее профессиональным инвесторам, чем частным лицам с небольшими активами.

Таким образом, стабильный рост числа пайщиков кредитных потребительских кооперативов в этом году нельзя назвать случайным. Люди интуитивно чувствуют, что сегодня вложения в КПК становятся оптимальным вариантом по соотношению предполагаемой доходности и риска. При этом среди всех организаций, действующих согласно ФЗ «О кредитной кооперации», следует доверять кооперативам, имеющим многолетний успешный опыт работы. Кроме того, серьёзные кооперативы страхуют средства пайщиков, а их бизнес-модель предусматривает выдачу займов исключительно под залог дорогостоящих ликвидных активов.