Почему банковская система находится в кризисе, но мало кто об этом говорит?

Москва, 20:33, 01 Дек 2017, редакция FTimes.ru, автор Егор Ефимов.

Профессиональных участников финансового рынка и простых граждан в равной степени волнуют новости об отзывах лицензий и санации отдельных банков. Примечательно, что по федеральным каналам и в массовых изданиях об этом сообщают весьма неохотно, ограничиваясь критикой микрофинансовых компаний и коллекторских агентств. Деловые СМИ обсуждают возможный банковский кризис куда более активно, эксперты дают разные прогнозы – от простой консолидации рынка в руках нескольких десятков банков (в первую очередь, государственных) до коллапса системы страхования вкладов. Хорошей новостью является тот факт, что все больше людей понимают, что небанковские организации, включая возглавляемый мной кооператив Дас Капитал, не уступают в плане надёжности многим банкам.

На сегодняшний день никто, даже отъявленные пессимисты, не сомневается, что самые крупные системообразующие банки кризис не затронет. Государственные компании (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк) вряд ли испытают какие-либо проблемы, поскольку доверие бизнеса и населения к ним огромно, а в случае чего – Правительство и Центробанк без проблем проведут их докапитализацию. Аналогична ситуация и с крупнейшими частными банками, что и подтвердили примеры с «Бинбанком» и «Открытием», в отношении которых проводятся процедуры санации, но об отзыве лицензии даже речи не шло.

Небольшие банки, напротив, ждут непростые времена. Ужесточение различных механизмов финансового контроля и нормативов ЦБ делают их неконкурентоспособными, а обслуживание через банк только интересов собственников становится делом очень затратным и небезопасным. Буксуют или уже закрылись многие даже такие интересные проекты как «Рокетбанк» или «Связной Банк», сегодняшний рынок банковских услуг беспощаден к ошибкам. Рейтинговое агентство Fitch предсказывает сокращение числа российских банков в 2 раза – до 300, но не считает это катастрофой, ведь по мнению экспертов для нормального обслуживания экономики было бы достаточно и 50 банков (уже сегодня в них находится до 90% всех активов). Напомню, что четыре года назад банковскую систему составляло около тысячи банков, треть из которых к настоящему моменту лишились лицензий.

Что объединяет банковские учреждения и средства массовой информации?

Нужно понимать, что паника и «эффект домино» в банковском секторе не нужны никому. Ни один банк в мире не устоит, если вкладчики начнут массово забирать со счетов свои деньги. Естественно, собственники банков, также имеющие влияние на эфирные и печатные СМИ, всеми силами стараются этого избежать. Современные банки обратили внимание на интернет и, в частности, популярных блогеров и рекламу в социальных сетях для продвижения своих продуктов в аудитории, которая в принципе не смотрит телевизор. Государство, заинтересованное в стабильности банковской системы, использует всю мощь федеральных каналов для скрытой (и не только) рекламы банковских услуг. Понятно, что объективность журналистов в таком случае вызывает большие вопросы.

Закручивание гаек для юридических лиц идёт по всем фронтам и бьет по банкам

Беспощадная борьба с различными схемами уклонения от уплаты налогов, которую ведёт Федеральная налоговая служба, непосредственно сказывается на состоянии банковской системы. Новые механизмы финансового контроля ликвидировали систему обналичивания средств через банки, да и другие схемы теперь выявляются автоматически, что приводит к блокировке счетов компаний и индивидуальных предпринимателей. Можно говорить о переделе рынка услуг по расчётно-кассовому обслуживанию юридических лиц, средства которых стекаются в те же крупные государственные банки. Это приводит к сокращению активов на балансе небольших банков и подрывает их стабильность. Кроме того, резкий отток средств юридических лиц – главный симптом больших проблем у банка, поскольку владельцы компаний часто владеют инсайдерской информацией, а в случае банкротства юрлица получают возмещение в последнюю очередь.

Понятная логика Центробанка не сулит вкладчикам хороших перспектив

Ещё на самом пике девальвации рубля в декабре 2014 года Центробанк уверенно заявил, что не собирается отказываться от плавающего курса и ставит целью снизить уровень инфляции до 4% к концу 2017 года. Жизнь показала, что добиться этой цели удалось, и теперь государство рассчитывает стимулировать спрос и экономический рост с помощью дешёвых кредитов, ставки по которым падают вслед за снижением ключевой ставки ЦБ. Таким образом, в выигрыше оказываются все, кроме тех, кто привык получать хороший доход от банковских вкладов. При низких ставках депозит поможет разве что сохранить, но никак не преумножить свои средства.

Курс рубля в целом также стабилен, поэтому нельзя как раньше рассчитывать на получение «дивидендов» от сильной девальвации. Валютные вклады обеспечивают реальную доходность в рублях на уровне все тех же 5-7 процентов годовых, что сравнимо с депозитами в национальной валюте, да ещё и несёт в себе определённые валютные риски. Политика низких ставок, скорее всего, будет продолжена и в США, и в Евросоюзе, а внутренний спрос на кредиты в валюте приблизительно равен нулю. Другими словами, российские банки сегодня просто не могут предложить вкладчику ничего интересного.

Может ли это привести к оттоку средств из банков? Может, и уже приводит! Многие проблемы как раз объясняются именно сокращением объемов вкладов, которое только за прошедший месяц составило почти 5 процентов! Куда уходят эти деньги? Как председатель правления, могу подтвердить, что кредитный кооператив Дас Капитал и многие наши конкуренты отмечают прирост вкладов от частных лиц, также растут продажи недвижимости, ведь стоимость жилья в реальном выражении снизилась за три года почти в два раза. Таким образом, банковские вклады сегодня нельзя назвать ни выгодным, ни надёжным вложением средств, и люди понимают это! Советую вам обратить внимание на различные программы сбережений, которые предлагает кооператив «Дас Капитал». Желаю всем благополучия и процветания!