Россиян предостерегли от массового кредитного рабства

Москва, 03:20, 07 Авг 2019, редакция FTimes.ru, автор Юлия Савельева.

О том, что граждане государства могут стать реальной причиной подрыва экономики РФ заявил экономист Константин Селянин. Он уверен, что безответственный заем денег у банков может привести к масштабному экономическому кризису. Об этом сообщает портал «URA.RU».

«На сегодняшний день, задолженность физических лиц по всем кредитам составляет, по данным ЦБ, порядка 15,5 трлн рублей. Около 15% россиян более половины своих доходов тратят на обслуживание кредитов, а испытывают сложности с обслуживанием около 60%», — заявил Селянин в своем интервью.

Экономист напомнил о масштабном кризисе в мировой экономике 2008 года и рассказал, что многие страны на законодательном уровне решают проблему закредитованности своих граждан. В нашей стране, все большее число банков выдает кредиты семьям, у которых уже имеется несколько кредитов.

«По стране насчитывается 5-6% невозвратных кредитов. Причем если смотреть по секторам, то там уже совсем иная статистика — к примеру, по кредитным картам этот показатель достигает 10%. Дело в том, что многие банки пытаются завуалировать эту просрочку, например, выдать новый кредит, чтоб человек закрыл с его помощью старый. Есть банки, где доля просрочки достигает 15%, это считается очень плохим показателем», — подробно объяснил Селянин.

Доходы работающих падают, население спасается за счет кредитов и быстрозаймов и впадает в долговую кабалу. Ужесточение кредитной системы, по мнению аналитиков, не спасет ситуацию.
Тема закредитованности населения рассматривается на самом высоком уровне. Президент Владимир Путин во время «Прямой линии» 20 июля заявил, что Центробанк должен уделить этой проблеме особое внимание, поскольку «нам не нужно надувать в экономике этих пузырей». После слов главы государства разгорелся спор между министром экономического развития Максимом Орешкиным и председателем ЦБ Эльвирой Набиуллиной.

В основном кредиты берут среднеобеспеченные слои населения. Такие семьи или отдельные граждане довольно неплохо зарабатывают, но средств на покупку чего-то значительного все же не хватает. Например, на жилье или автомобиль им пришлось бы копить не один год. Также в кредит покупают дорогостоящую технику или туры на отдых за рубежом. Возврат такого кредита обычно обеспечен стабильным доходом и такая схема считается безопасной как для заемщиков, так и для банков.

Такой подход к заемным средствам оправдан, когда в экономике наблюдается рост и доходы населения остаются стабильными или даже имеют тенденцию к увеличению. Но как только происходит сбой в одном из звеньев этой цепи, то неизменно возникает кризис. Так случилось в 2008 году в США. Из-за отсутствия должного государственного контроля, раздулся ипотечный пузырь — банки легко выдавали огромные ссуды, но и ежемесячные платежи были неподъемными для большинства заемщиков. Начались массовые невыплаты и практически моментально разорился крупнейший инвестиционный банк Lehman Brothers, произошел обвал на бирже и это стало началом мирового экономического кризиса, который серьезно затронул и российскую экономику.

В России основные риски не в доступности ипотеки или больших сумм полученных на развитие бизнеса. Риски связаны с тем, что на протяжение последних пяти лет реальные доходы населения падают. В первую очередь, это коснулось тех, кто считался средне обеспеченным. Беднейшие слои также ощущают падение доходов, но у них все же есть способы получения минимальной поддержки от государства.

В такой ситуации просто неудивительно увеличение процента просроченных кредитов — у населения просто не остается денег на своевременное их погашение. На начало 2019 года, доля просроченной задолженности (больше 30 дней) составила 21 % от общего объема действующих кредитов.

Такая цифра опасна тем, что таит в себе реальную угрозу перехода среднеобеспеченных заемщиков на стратегию брать новые кредиты, чтобы погашать старые. До определенного момента, такая тактика помогает семье справляться с ежемесячной кредитной нагрузкой. Однако, если не наступает реального роста доходов, то во взаимоотношениях между таким заемщиком и банком неизбежно проявляются признаки финансовой пирамиды. Это чревато резким ускорением массы неплатежей, валом личных банкротств и возможным кризисом в банковской системе в целом.

Ситуацию усугубляют и программы рефинансирования, появившиеся на рынке банковских услуг. Многочисленные компании, обещающие избавить заемщика от обязательств по кредитам. Посредники, предлагающие оформить банкротство физлиц чтобы у тех появилась возможность не возвращать накопленные кредиты.

По мнению экспертов, единственный выход из ловушки закредитованности лежит в русле общенациональных реформ. Вполне можно согласиться с мнением Набиуллиной о том, что нужно заниматься не раздачей денег, а изменением нынешнего токсичного предпринимательского климата в России.