Почему эксперты не советуют погашать банковские кредиты досрочно

Москва, 08:55, 10 Апр 2021, редакция FTimes.ru, автор Александр.

Вследствие повышения ключевой ставки Центробанком условия по кредитным договорам начали активно пересматриваться. По ряду продуктов выросли проценты.  Кому-то стало тяжелее получить взаймы, кто-то стремится закрыть долг перед банком раньше времени. Но что касается последнего, многие эксперты могут рассказать, почему опасно погашать кредит досрочно, особенно если содержимое кошелька оставляет желать лучшего.

По словам специалистов в сфере финансов, досрочная выплата кредита далеко не всегда несет выгоду. Роль тут играет ряд факторов. Чтобы не наткнуться на невидимые подводные камни, стоит прислушаться к советам экспертов.

Что лучше – досрочное погашение или инвестирование свободных средств

Как сказал А. Бахтин, стратег по инвестициям “БКС Мир инвестиций”, процентные ставки растут как по кредитам, так и по вкладам. Вот почему опасно погашать кредит досрочно с учетом этого фактора: преждевременное закрытие долга может оказаться просто невыгодным. Вместо этого деньги лучше инвестировать, к примеру, открыть депозитный вклад. Однако такой подход имеет смысл только в случае, если доход от вложений будет перекрывать ставку по действующему кредиту.

По словам аналитика, депозиты, к сожалению, все еще остаются инструментом низкодоходным. Соответственно, более разумным будет диферсификация инвестиций путем использования инструментов фондового рынка. В таком случае уровень доходности выше. Как пример – покупка облигаций.

По мнению Н. Преславского, вариант с облигациями имеет право на жизнь, но к нему также нужно подходить осмысленно. В теории, приобретение таких финансовых инструментов может быть интересным в виде метода решения проблемы путем своеобразного “инвестирования в кредит”. Однако при данном подходе в целях погашения долга перед банком придется либо изымать деньги с брокерских счетов, либо использовать другие источники дохода. Как правило, выплата купонного дохода выплачивается один раз в 6 или 3 месяца, поэтому вряд ли полученная сумма сможет перекрыть тело кредита и проценты. Специалист считает, что лучше сначала погасить займ, а уже после пытаться инвестировать.

Подушка безопасности

Еще один довод, почему опасно погашать кредит досрочно: необходимо всегда иметь финансовую подушку безопасности. Имеется в виду, что не стоит отправлять все имеющиеся средства на закрытие долга перед банком раньше установленной даты. Оптимальная “подушка безопасности” в плане сроков, по мнению Александра Бахтина, от 3 месяцев до полугода. И здесь необходимо принимать во внимание, какие именно финансовые инструменты использует человек, инвестиционные продукты, займы или параллельно все вместе. В любом случае, запас прочности должен быть.

Чем ближе к концу срока – тем меньше выгоды

Как правило, большая часть процентных выплат по кредиту осуществляется в первой половине срока. Это специфика аннуитетных платежей, отметил Бахтин. Поэтому, чем меньше времени остается до окончания действия договора по займу, тем меньше становится выгода от погашения досрочно. Пример: если кредит взят на 5 лет, а до его окончания остается 6 месяцев, то преждевременное его закрытие в плане экономии будет иметь минимальное значение.

Выплата долга “из последних сил”: стоит ли идти на это

В плане того, почему опасно погашать кредит досрочно, своими рекомендации дал и Павел Сигал, первый вице-президент “Опоры России”. По словам эксперта, выплачивая долг “из последних сил”, человек рискует оказаться в еще более затруднительной ситуации. Может сложиться так, что придется обращаться в банк с целью получения еще одного кредита. При этом новый займ могут предоставить, но уже на менее выгодных условиях.

По мнению Сигала, Центробанк продолжит в дальнейшем курс на повышение ставки. Это означает, что в перспективе нас ждет пересмотр банками условий по предоставляемым ими продуктам. И вряд ли, как считает эксперт, процентные ставки изменятся в лучшую для потенциальных клиентов сторону.

Банки не любят “досрочников”

Казалось бы, чем быстрее клиент выплачивает кредит, тем банку должно быть выгоднее. Это не так. Финансовая организация дает взаймы с целью заработка. Чем дольше человек выплачивает оговоренную сумму, тем больше процент. При досрочном же погашении сумма прибыли снижается. Поэтому банки не очень приветствуют закрытие перед ними долгов досрочно, в связи с чем впоследствии неохотно сотрудничают с такими клиентами.

Экономисты напоминают: после досрочного погашения кредита в обязательном порядке следует брать справку. Из-за отсутствия подтверждающего документа могут возникнуть серьезные проблемы.