Как рассчитать переплату по займу

Москва, 12:09, 24 Июл 2025, редакция FTimes.ru, автор Татьяна Соломон.

Когда берете деньги в долг, например, ищете займы без отказа, важно не только знать, сколько вы получите сейчас, но и понимать, сколько отдадите потом.

Многие удивляются, когда видят окончательную сумму к возврату. Это происходит потому, что они не подсчитали заранее, во сколько им обойдется этот заем.

Чтобы не было неприятных неожиданностей с деньгами, нужно сразу выяснить, сколько придется вернуть в итоге. Так вы сможете решить, действительно ли вам подходят условия или лучше поискать что-то другое. Разберем, как это сделать.

Какие данные нужны для расчета

Перед тем как считать, соберите основные параметры займа:

• сумма, которую вы берете;
• уровень начислений (например, 15% годовых);
• срок — в месяцах или днях;
• способ расчета — по фиксированной или нарастающей схеме.

Если информация неполная или непонятная, не соглашайтесь на оформление — запросите детальные условия у кредитора.

Простой способ расчета

Это наиболее распространенный метод для потребительских кредитов и займов на фиксированный срок.

Формула:

Переплата = сумма займа × ставка × срок (в годах)

Пример: вы берете 100 000 рублей под 18% годовых на один год.

100 000 × 0,18 × 1 = 18 000 рублей — сумма, которую вы заплатите сверх основного долга. Итого к возврату: 118 000 рублей.

Если срок составляет, например, полгода — подставьте 0,5 вместо 1.

Регулярные выплаты: аннуитетная схема

Во многих банках используется схема, при которой вы платите одинаковую сумму каждый месяц. Это называется аннуитет. В начале выплат больше идет на начисления процентов, а ближе к концу — на основное тело кредита.

Самостоятельно посчитать аннуитет сложно — лучше воспользоваться онлайн-калькулятором. Но важно понимать: равные платежи не означают равномерное погашение. Большая часть начислений списывается в первые месяцы, а значит, переплата может оказаться выше, чем ожидалось.

Начисление по сложной схеме

Если выплаты не происходят регулярно, а начисления добавляются к долгу, и в следующем периоде считаются уже с их учетом — это сложная схема.

Пример:

• сумма займа — 150 000 рублей;
• ставка — 10% годовых;
• срок — 2 года;

Начисления происходят раз в год

Первый год: 150 000 × 0,10 = 15 000 → долг = 165 000.

Второй год: 165 000 × 0,10 = 16 500 → долг = 181 500.

Итоговая переплата: 31 500 рублей — больше, чем при простой схеме.

Комиссии и дополнительные расходы

Даже если ставка кажется адекватной, важно учитывать платеж за обслуживание займа, страховку, комиссию за выдачу, штрафы за просрочку.

Все эти пункты должны быть прописаны в договоре. Заранее выясните, есть ли скрытые платежи. В банках они, как правило, регулируются, но в других организациях — нет.

Прежде чем брать деньги в долг, оцените, сколько вы реально переплатите. Понимание схемы начислений, сроков и условий поможет вам избежать неожиданных расходов. Используйте простые формулы, уточняйте все параметры заранее и не соглашайтесь на условия, которые вы не можете просчитать.

Брать заем надежнее в банке — условия там прозрачнее, а ответственность перед клиентом выше. Микрофинансовые организации часто предлагают завышенные ставки и нестабильные условия, поэтому обращаться к ним стоит только в крайних случаях.