Риски при банкротстве и их минимизация: разбор юриста

Москва, 20:38, 20 Янв 2026, редакция FTimes.ru, автор Татьяна Соломон.

Вопрос читателя

Автор: Олег, 38 лет, менеджер среднего звена

«Здравствуйте, уважаемая редакция и Андрей Владимирович! Я нахожусь в сложной ситуации: долги по кредитам превысили 1,5 миллиона рублей, и платить становится физически невозможно. Я всерьез думаю о процедуре банкротства, но интернет переполнен страшными историями. Пишут, что финансовый управляющий заберет вообще всё, включая мебель, оспорит подаренную маме старую машину три года назад, а меня самого сделают «невыездным» навсегда. Я боюсь, что вместо освобождения от долгов я просто останусь на улице и подставлю родственников. Скажите честно, какие реальные риски существуют и может ли грамотный юрист дать гарантию, что спишут долги без потери имущества? Как вообще проходит защита в таких случаях?»

Ответ юриста

Здравствуйте, Олег. Ситуация, которую вы описываете, к сожалению, классическая для многих граждан нашей страны в 2026 году. Страх перед неизвестностью — это нормальная реакция, но большинство «страшилок» из интернета либо сильно преувеличены, либо относятся к случаям, когда должник пытался обмануть систему. Давайте разберем всё по порядку, опираясь на закон и здравый смысл.

Главный риск в банкротстве — это не потеря имущества, а признание должника недобросовестным. Если суд решит, что вы намеренно набрали кредиты, чтобы их не отдавать, или скрывали доходы, долги могут не списать. Именно здесь и кроется основная задача профессиональной защиты. Когда человек заходит в процедуру самостоятельно, он часто совершает ошибки по незнанию. Например, пытается «спрятать» автомобиль, переписав его на брата за месяц до подачи заявления. Это фатальная ошибка, которая сразу трактуется как попытка нанести вред кредиторам.

Моя задача как эксперта — провести предварительный аудит вашей ситуации еще до того, как первое заявление ляжет на стол судьи. Мы смотрим на ваши сделки за последние три года глазами кредиторов и суда. Риск потери имущества действительно существует, но он касается только так называемой «конкурсной массы» — того, что можно продать в счет долга. Закон четко защищает ваше право на нормальную жизнь. Например, никто не заберет у вас предметы домашнего обихода, личные вещи, профессиональное оборудование (если оно не стоит космических денег) и, самое главное, единственное жилье, если оно не находится в ипотеке.

Минимизация рисков строится на прозрачности. Грамотный адвокат по гражданским делам никогда не посоветует вам скрывать активы. Напротив, мы выстраиваем стратегию так, чтобы обосновать суду: ваши финансовые трудности вызваны объективными причинами — потерей работы, болезнью, кризисом, а не злым умыслом.

Что касается запрета на выезд за границу — это временная мера, которая вводится судом далеко не всегда, а лишь по ходатайству кредиторов, если есть подозрение, что вы скроетесь. На практике, при грамотной правовой позиции, этот запрет либо не накладывается, либо снимается сразу после завершения процедуры. Важно понимать, что банкротство — это не карательная операция, а законный способ восстановления вашей платежеспособности, и профессиональный защитник выступает гарантом соблюдения ваших прав в этом непростом процессе.

Разъяснение Пленума Верховного Суда

Чтобы глубже понять, как суды оценивают риски и действия должника, нам необходимо обратиться к разъяснениям высшей судебной инстанции. Суды в России ориентируются не только на сухой текст закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», но и на Постановления Пленума Верховного Суда РФ, которые разъясняют, как эти законы применять на практике. Особенно важным здесь является понимание баланса интересов.

Верховный Суд неоднократно подчеркивал, что институт банкротства имеет социально-реабилитационную направленность. Это означает, что цель процедуры — вернуть человека в нормальное экономическое русло, а не превратить его в бездомного. Одним из ключевых моментов, вызывающих споры, является так называемый «исполнительский иммунитет» на единственное жилье. Пленум разъяснил, что само по себе наличие у должника единственной квартиры делает ее неприкосновенной. Исключение составляют только случаи явного злоупотребления, когда должник, имея огромные долги, покупает роскошный особняк, чтобы «спрятать» там деньги. Но даже в этом случае человека нельзя выгнать на улицу — ему обязаны предоставить замещающее жилье по нормам предоставления в данном регионе.

Второй критический аспект, на который обращает внимание Верховный Суд, — это оспаривание сделок. Многие боятся, что любую продажу за три года отменят. Это не так. Пленум разъясняет, что для признания сделки недействительной нужно доказать совокупность факторов: сделка была совершена с целью причинить вред кредиторам, и вторая сторона (покупатель) знала об этой цели. То есть, если вы продали машину по рыночной цене три года назад и пустили деньги на жизнь или погашение части долгов, такая сделка является законной.

Суды также тщательно оценивают добросовестность поведения. Верховный Суд указывает, что неразумное поведение (например, взятие кредита без четкого плана его возврата) само по себе не является признаком недобросовестности. Обычный человек не обязан быть финансовым гением. Недобросовестность — это предоставление поддельных справок о доходах или уничтожение имущества. Опытный адвокат по банкротству в судебном процессе использует именно эти разъяснения Пленума, чтобы доказать: действия доверителя были логичны, экономически оправданы в тот момент времени и не имели целью обмануть банк. Мы оперируем позицией Верховного Суда, чтобы пресечь попытки кредиторов оспорить честные сделки или включить в конкурсную массу имущество, защищенное законом.

Примеры из практики

Чтобы перейти от теории к реальности, я расскажу вам несколько историй из нашей практики в Malov & Malov. Эти примеры наглядно показывают, как работают риски и как их можно нивелировать при правильном подходе.

Пример 1: История с «подаренной» дачей

К нам обратился клиент, назовем его Сергей. За полтора года до банкротства он подарил своему сыну дачный участок. Участок был старый, домик ветхий, рыночная цена небольшая, но для семьи это место было памятным. Когда начались проблемы с кредитами, кредиторы мгновенно увидели в Росреестре эту сделку и подали заявление о признании её недействительной, утверждая, что Сергей специально вывел актив. Ситуация была рискованной: дарение близкому родственнику в период финансовой нестабильности — это «красная тряпка» для суда.
Однако мы детально изучили ситуацию. Выяснилось, что на момент дарения у Сергея не было просрочек по кредитам, его доход был стабильным, и платежная нагрузка позволяла обслуживать долг. Мы собрали архивные справки о доходах, графики платежей и доказали суду, что на момент сделки Сергей был полностью платежеспособен и не мог предвидеть своего будущего банкротства (которое случилось из-за закрытия предприятия). Мы сделали акцент на отсутствии причинно-следственной связи между дарением дачи и банкротством. Суд встал на нашу сторону, сделку оставили в силе, а долги Сергея были успешно списаны.

Пример 2: Спасение супружеской доли

Другая история касалась клиентки Елены. Она банкротилась сама, но у них с мужем была совместно нажитая машина, на которой супруг таксовал, обеспечивая семью. По закону, при банкротстве одного супруга общее имущество подлежит реализации, половина денег возвращается второму супругу, а половина уходит кредиторам. Риск заключался в том, что семья могла лишиться единственного источника дохода мужа.
Мы пошли путем переговоров и судебного исключения имущества. Мы доказали, что автомобиль является единственным средством заработка для семьи, в которой есть несовершеннолетние дети. Мы предоставили документы, подтверждающие статус мужа как самозанятого водителя, и расчеты, показывающие, что без машины семья окажется за чертой бедности. Финансовый управляющий, видя обоснованность позиции, согласился с исключением транспортного средства из конкурсной массы как имущества, необходимого для профессиональной деятельности (по аналогии закона, хотя это и сложная категория для авто). В итоге автомобиль остался в семье, а долги Елены были списаны.

Пример 3: Риск потери ипотечной квартиры и решение

Самый сложный случай был у Игоря. У него была ипотечная квартира (единственное жилье) и огромные потребительские кредиты. Он боялся банкротства, так как ипотечное жилье не имеет иммунитета — его забирают всегда. В этой ситуации мы не могли просто подать на банкротство и надеяться на чудо. Мы разработали стратегию реструктуризации.
Вместо введения процедуры реализации имущества (где квартиру продают), мы добились через суд утверждения плана реструктуризации долгов. За счет грамотных переговоров и доказательства дохода, суд утвердил план, по которому Игорь продолжал платить ипотеку в обычном режиме (банк-залогодержатель не возражал, так как просрочек по ипотеке не было), а потребительские кредиты были «заморожены» и частично списаны, а на остаток дали рассрочку на 3 года без драконовских процентов. Это позволило Игорю сохранить квартиру, чего бы не случилось при стандартном подходе без анализа рисков.

Эти примеры показывают, что каждый риск имеет свой «противовес» в виде юридического инструмента. Главное — знать, как этим инструментом пользоваться.

Советы пользователю

Олег, подводя итог, дам вам несколько конкретных рекомендаций, как действовать прямо сейчас, чтобы не ухудшить свое положение.

В первую очередь, не совершайте никаких резких движений с имуществом. Любая продажа, дарение или переписывание имущества на родственников сейчас — это огромный риск. Суд и финансовый управляющий увидят эти сделки, и это будет трактоваться против вас. Лучше прийти в суд с честной позицией: «Да, есть имущество, давайте решать по закону», чем быть пойманным на попытке обмана.

Во-вторых, прекратите брать новые микрозаймы или кредиты, чтобы погасить старые платежи. Это создает «пирамиду» и может быть расценено как наращивание задолженности без намерения её отдавать. Если денег нет объективно — лучше прекратить платежи и начать подготовку к банкротству, чем усугублять яму.

В-третьих, начните собирать документацию уже сегодня. Не выбрасывайте кредитные договоры, письма от банков, квитанции. Еще важнее — соберите доказательства причин вашей неплатежеспособности: справки о болезни, приказы о сокращении на работе, свидетельства о рождении детей. Смысл в том, чтобы показать суду не просто цифры долга, а жизненную ситуацию.

И самое важное — не бойтесь консультироваться. Первая консультация обычно ни к чему вас не обязывает, но дает полное понимание картины. Банкротство — это сложная процедура с множеством нюансов, и проходить её в одиночку — всё равно что пытаться самостоятельно вылечить зуб по инструкции из интернета. Большинство рисков снимается на этапе подготовки, когда мы просто анализируем документы и выбираем правильную стратегию.