Аннуитетный платеж может быть выгоден, несмотря на значительную переплату по кредиту

Москва, 14:00, 26 Фев 2018, редакция FTimes.ru, автор Анна Коршуневская.

Аннуитетным платежом по кредиту называют ежемесячную выплату по оформленному займу равными суммами в течение всего срока. Когда оформляется кредит, в банке прописываются условия выплат по нему, при этом они относятся не только к срокам погашения и обязательствам, но и к формам выплат. В отличие от дифференцированного платежа, аннуитетный гораздо проще и выгоднее для банка, но для заемщика может значить значительную переплату. Аннуитетные платежи выгодны при краткосрочных займах.

Крупная покупка у многих людей вызывает потребность взять кредит в банке. В зависимости от того, на какой срок будет взят заем, процентной ставки и других обстоятельств, важно решить, каким образом будут осуществляться ежемесячные платежи.

В теории заемщики отдают предпочтение дифференцированному платежу, а вот на практике аннуитетный может быть выгоднее, исходя из каждой конкретной ситуации.

Аннуитетный платеж по кредиту прописан в договоре

Аннуитетный платеж – это такая ежемесячная выплата по кредиту, оформленному в банке, которая включает в себя часть основной суммы долга и проценты по нему. При этом аннуитеты всегда равны в течение всего срока займа.

На сегодняшний день коммерческие банки при кредитовании предлагают погашение аннуитетными платежами. Это практика связана с тем, что такая форма выгоднее из-за больших доходов по процентам.

В начале срока кредитования (несколько месяцев или лет) большая часть ежемесячных выплат составляют проценты, а меньшая часть – это погашение «тела» кредита.  К концу срока пропорция погашения меняется в обратную сторону, при этом сумма транша всегда остается неизменной.

Аннуитетный платеж настолько прост, что его можно рассчитать самостоятельно с помощью кредитного калькулятора, зная сумму займа, процентную ставку и срок кредитования.

Расчет аннуитетного платежа по займу выгоден банку

Российские банки в основном используют именно аннуитетные платежи, так как они обеспечивают постоянный фиксированный доход банку.

В конечном итоге по окончании срока кредитования выплаты аннуитетами принесут большую переплату для заемщика, в отличие от дифференцированных. Это выгодно кредитным учреждениям, но все зависит от условий.

Например, при сумме кредита на 1 млн рублей, сроке 5 лет и процентной ставке 13,75%, аннуитеные платежи составят – 22 244 рублей. Переплата по такому принципу будет составлять 335 тыс. рублей. При дифференцированных платежах (уменьшающихся) в таких же условиях переплата будет 349,5 тыс. рублей.

Но если говорить о займе на 30 лет и процентной ставке 15% (например, ипотека), то ситуация меняется в обратную сторону. Аннуитеты составят 12 644 рублей, переплата – 3 млн 552 тыс. рублей, а при дифференцированной схеме кредит на 1 млн рублей обойдется на 2 млн 256 тыс. больше.

Таким образом, чем больше срок кредитования, тем переплаты по аннуитетам гораздо выше. Кроме того, основной долг уменьшается медленнее.

Отличия аннуитетного платежа от дифференцированного и выгода для заемщика

Дифференцированный платеж предполагает уменьшающиеся суммы ежемесячных выплат по кредиту в течение всего срока. При этом наибольшие транши приходятся на начало периода кредитования, серединные платежи сравнимы с аннуитетами, а сумма уменьшается от выплаты к выплате.

Многие специально ищут банк, в котором предлагают дифференцированную схему выплат, при этом не всегда это выгодно.

Так, аннуитетный платеж выгоднее исходя из того, что несложно запомнить основную сумму ежемесячного погашения — он удобен и прост. Однако это не основное преимущество. Аннуитеты выгодны для краткосрочных займов, что подтверждают расчеты.

Для дифференцированного подхода к выплатам суммы первых лет кредитования будут значительными и представляют наибольшую нагрузку для кредитополучателей. Это в отдельных случаях приводит к тому, что заемщик просто не в состоянии оплачивать кредит.

Поэтому банки редко предлагают займы на таких условиях, в основном это государственные «монстры» — «Сбербанк», «Глобэкс», «Газпромбанк» и другие.

Эксперты сходятся на том, что если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до 5 лет), то лучше выбрать аннуитеты.