Ипотечные каникулы для заемщиков в 2019 году

Москва, 23:59, 13 Фев 2019, редакция FTimes.ru, автор Зоя Жаркова.

Практически 85% российского населения уже живут «в кредите». Сложно встретить новую образовавшуюся «ячейку общества» без долговых денежных обременений. Даже такую государственную поддержку, как материнский (семейный) капитал, в подавляющем большинстве случаев семьи используют в качестве варианта расширения жилищной площади. А это, как ни крути, снова – добавление не хватающей суммы в виде займа – в частности, ипотеки.

Программы кредитных каникул в коммерческих банках

Любая коммерческая организация работает с целью получения прибыли. В том числе и банки.

Так как получение процентов за пользование кредита является одним из основных источников прибыли кредитных организаций, им выгодно, чтобы клиент уплачивал свои обязательства всегда в срок и в полном объеме.

Если же у заемщиков случаются трудности в уплате ежемесячных платежей по графику, тогда им насчитывают неустойку (пени), которые еще больше усугубляют ситуацию заемщика.

В целом такая схема установлена уже давно, и вроде бы логична, но в круговорот проблем в схеме «должник с просроченной задолженностью – кредитор – пени – новые долги» вмешалось государство.

После многочисленных жалоб граждан о невыносимой кредитной нагрузке и реальных (уважительных) причинах систематических неплатежей Правительство Российской Федерации совместно с Центральным Банком установило несколько программ – путей выхода из сложных ситуаций в кредитных отношениях субъектов.

Однако же данные меры для коммерческих банков служат лишь в качестве вариантов решения тех или иных проблем (то есть не носят обязательный характер).

В настоящее время кредитные организации сами идут навстречу своим проблемным заемщикам. Им выгодно получать хотя бы какие-то ежемесячные платежи, чем просто «потерять плательщика из виду». Некоторые банки даже специально акцентируют внимания заемщиков на такую возможность (получение кредитных каникул в сложной финансовой ситуации) еще на начальном этапе оформления ипотеки.

Кстати, те банки, которые практикуют систему мер поддержки проблемных заемщиков, имеют большее доверие граждан.

Идея программы кредитных каникул возникла в затруднительные для страны в целом времена и действует по настоящее время. Данная программа выгодна обоим субъектам кредитных отношений. Заемщикам она облегчает бремя финансовых долговых обязательств, а банкам дает возможность получения дополнительной прибыли.

Заместитель Председателя Центрального Банка Российской Федерации Сергей Шевцов так рассуждает по поводу предоставления заемщикам срочных ипотечных каникул:

 «Если им предоставить такую возможность, то, как показывает статистика ипотечной реструктуризации, свыше 90% заемщиков смогут успешно преодолеть временные финансовые трудности и возвратиться в платежный график».

По сути, ипотечные каникулы – это вид кредитных каникул, которые, в свою очередь, являются одним из вариантов реструктуризации кредитной задолженности заемщика.

Особенности ипотечных каникул в 2019 году

Особенностью ипотечных каникул является их кратковременный характер. То есть банки, как правило, предоставляют возможность получения отсрочки исполнения обязательств по погашению ипотеки на короткий период (до 1 года). Например, Сбербанк.

Однако же сама программа подразумевает срок до 3 лет. Например, при рождении ребенка банк может одобрить ипотечные каникулы сроком до 3 лет.

Другой же отличительной чертой именно ипотечных каникул является то, что фактически ни один банк не готов идти на полную отсрочку платежей по кредитному графику.

Кредитные организации во избежание потерь хотя бы минимальной прибыли лишь уменьшают платеж по ипотеке, но не освобождают заемщика от полной (временной) уплаты долга.

Российский банкир, экономист, руководитель службы Центрального Банка Российской Федерации по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Валерьевич Мамута поясняет:

«Речь пока не идет о том, что в законе будут установлены полные каникулы, речь идет о снижении платежа таким образом, чтобы он был посилен для человека, в зависимости от того, как у него снизился уровень дохода».

Одним из главных условий предоставления ипотечным заемщикам кредитных (ипотечных) каникул –отсутствие просрочек прошлых платежей (не менее, чем 3-5 предыдущих месяцев подряд).

Фактически данное условие носит спорный и даже, можно сказать, парадоксальный характер. Ведь заемщик не всегда имеет возможность в срок подать заявку на получение ипотечных каникул своему банку – кредитору. В случае непредвиденного ухудшения его финансового состояния у заемщика может возникнуть некая задолженность (например, в рамках одного или двух платежных периодов). Тем самым получается, что такой заемщик уже не сможет получить послабление в виде ипотечных каникул, и данный факт еще больше введет его «в долги», усугубляя и так не лучшее состояние.

В данный момент ипотечным заемщикам разрешается оформлять лишь разовую «помощь». Однако же Центробанк РФ не исключает и введение программы по повторному оформлению заемщиками ипотечных каникул. Ведь срок данного кредитования максимальный, по сравнению с другими видами кредитования, поэтому с заемщиками могут случаться трудности различного характера.

Необходимо отметить еще одну особенность «каникул». Дело в том, что истинная система программы не в полной мере отражает смысл термина своего названия. «Каникулы» даются заемщику лишь на основную часть долга, а вот проценты необходимо будет выплачивать в любом случае. То есть, каникулы на выплату ипотечного долга (отсрочка платежей) в полной мере заемщику получить не удастся.

В декабре 2018 года Сергей Гордейко, руководитель аналитического центра «Русипотека» высказался, что идея Центрального Банка имеет черты популизма:

«В настоящее время уже есть инициатива по введению права на реструктуризацию, в которой регламентируется, при каких обстоятельствах и на каких условиях банк снижает на время ежемесячный платеж. Снижение существенное — в пять раз. Но обязательный платеж остается».

Важно знать, что…

Ипотечными каникулами в 2019 году смогут воспользоваться заемщики, которые по каким-либо причинам начали испытывать финансовые трудности и временно не смогут выплачивать заявленную сумму денежных средств в кредитном договоре.

К таким причинам можно отнести:

• Длительное (или тяжелое) заболевание, которое временно «выбило заемщика из колеи»;
• Увольнение;
• Сокращение;
• Потеря работы в результате ликвидации компании-работодателя;
• Рождение ребенка и другие уважительные причины, подтвержденные документально (больничный лист, справка из центра занятости и другие).

Банки, практикующие данную систему лояльности для клиентов, рассматривают и иные причины неспособности временно выплачивать свои долговые обязательства по ипотеке.

Как и на каких именно условиях заемщик может оформить кредитные каникулы, каждый банк регламентирует самостоятельно.

Приняв, проанализировав и оценив все обстоятельства дела и приложенные к нему документальные доказательства, банк принимает решение о предоставлении или отказе ипотечному клиенту в данной возможности.

Клиентам, желающим оформить для себя ипотечные каникулы в 2019 году, следует знать некоторые нюансы.

Мораторий в виде ипотечных каникул выгоден обоим субъектам кредитных отношений. Заемщику каникулы весьма облегчают бремя финансовых обязательств. А банки, как коммерческие организации, не теряют при этом ровным счетом ничего.

Программа ипотечных каникул устроена так, что каникулы не «прощают» часть долга, и даже не дают возможность заемщику полностью «отдохнуть» от выплаты обязательств.

Каникулы лишь отодвигают срок возврата ипотечного долга за счет увеличения периода погашения или размера последующих платежей.