Когда закончится блокировка счетов банками

Москва, 06:00, 29 Янв 2020, редакция FTimes.ru, автор Зоя Жаркова.

Сегодня вряд ли можно найти учреждение, которое знает о своих клиентах больше, чем российский банк.

Банки все больше напоминают государственный орган по надзору за клиентом. Они проверяют не отмывает ли он деньги, не уходит ли от налогов, не финансирует незаконную деятельность. Банки становятся все более подозрительными и могут требовать любые документы  от компаний и от частных лиц.

По словам замглавы Росфинмониторинга, статс-секретаря Павла Ливадного, банк имеет право проверять клиентов, если у него появились сомнения в легальности их операций, причем как по отношению к физическим, так и к юридическим лицам. Банк при этом проявляет бдительность не только в рамках «антиотмывочного» закона, но и в целях безопасности самого клиента, если есть подозрение, что его счетом  воспользовались мошенники.

За что банки блокируют счета

Одна из важных проблем сегодня — это блокировка счетов. Клиенты жалуются, что банки «закручивают гайки», а  банки рискуют лицензией, если не будут соблюдать закон о противодействии легализации (115-ФЗ).

За 2012–2016 годы примерно каждый третий банк потерял лицензию по причине нарушения 115-ФЗ.

К высокорискованным с точки зрения банковского контроля относятся такие операции:

расчеты с низкой налоговой нагрузкой – она должна быть не меньше 0,9%, иначе «надо ждать запрос и выездную проверку»;
«много снимаете наличных – за вами придут» – эти операции надо сводить к минимуму;
банки следят за платежами в адрес физлиц;
запутанные сделки – тут банки сами определяют, какие сделки сложные, но если у них есть экономическое обоснование, его надо представить;
если нельзя совсем избавиться от «нехороших» контрагентов, то надо свести операции с ними к минимуму, поскольку банки уделяют меньше внимания мелким платежам;
по возможности избегайте векселей;
большой плюс – это подробное описание назначения платежа в поручении, а не «оплата за товар по договору».

Банки обязаны сообщить о подозрительных клиентах Росфинмониторингу, который формирует «черный список». Если банк не объясняет, почему наложил ограничения, – спрашивайте в письменном виде причину и список документов, которые нужны банку.

Что делать компании

Для начала читайте письма, которые присылает банк. Поймать вовремя это письмо, не дожидаясь блокировки счета, очень важно. Иногда это даже может дать время, необходимое для вывода денег со счета.

Ваш ответ на запрос, который вы пришлете в банк, точно будет прочитан. Соответственно от того, как составлен это ответ, будет зависеть и отношение к вам сотрудника банка. В вашем ответе должны фигурировать следующие формулировки:

«Бизнес-процесс компании построен следующим образом…. Используется такая-то система налогообложения… Экономическая целесообразность оказания описанных выше услуг заключается в получении прибыли… Также со своего расчетного счета каждый месяц я оплачиваю… (доставку воды, рекламные услуги, канцелярские принадлежности и т.п.). Все мои контрагенты: ООО «Вектор», ООО «Крона», ООО «Альянс» проверялись на предмет благонадежности по открытым источникам в сети «Интернет» таких как: реестр дисквалифицированных лиц; реестр юридических лиц, в состав исполнительных органов которых входят дисквалифицированные лица; реестр адресов, указанных при государственной регистрации в качестве места нахождения несколькими юридическими лицами; реестр сведений о лицах, в отношении которых факт невозможности участия (осуществления руководства) в организации установлен (подтвержден) в судебном порядке; реестр сведений о юридических лицах, связь с которыми по указанному ими адресу (месту нахождения), внесенному в Единый государственный реестр юридических лиц, отсутствует; реестр сведений о юридических лицах, имеющих задолженность по уплате налогов и/или не представляющих налоговую отчетность более года; реестр сведений о физических лицах, являющихся руководителями или учредителями (участниками) нескольких юридических лиц.

Сведения о вышеуказанных контрагентах в реестрах отсутствовали. Указанными обществами предоставлены копии учредительных документов, подписи в которых визуально идентичны подписям в хозяйственной документации.

Положения ФЗ № 115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» мне известны, требований действующего законодательства не нарушал. Все мои операции носят характер обеспечения текущих потребностей и обеспечения деятельности моего бизнеса.

Возможно, при работе с большим количеством контрагентов на проведение проверки не всегда хватало достаточно времени. Однако я осознаю ответственность, которую накладывает на нас современная экономическая обстановка и готов к открытому диалогу. При необходимости готов организовать встречу с работниками банка для получения рекомендаций по работе с контрагентами. В случае, если по вине контрагентов под угрозу будет поставлен имидж моей деятельности, готов усилить осмотрительность при выборе партнеров. На встрече готов ответить на все интересующие Вас вопросы».

На начальном этапе важно максимально полно доказать законность действий. Если все закончится хорошо и банк поверит, то блокировка со счета будет снята, а данные в Росфинмониторинг не уйдут.

Если счет заблокирован, то компания не может полноценно вести административно-хозяйственную деятельность, что ведёт к убыткам. При этом открыть другой расчетный счет  невозможно не только в своем, но и в другом банке. Половина блокировок происходит по вине самих предпринимателей, которые не оплатили вовремя налоги, допустили ошибки в оформлении документов и не подали вовремя декларации. Вторая половина – вина контролирующих органов и банков. Это может быть блокировка со ссылкой на 115-ФЗ или вовсе без объяснений.

Чтобы банк не заблокировал счет фирмы или предприятия, необходимо:

платить налоги с одного расчетного счета и своевременно;
все сотрудники должны быть в штате;
зарплату лучше выплачивать через расчетный счет. Ее уровень не должен быть ниже прожиточного минимума;
все взносы за сотрудников должны быть уплачены вовремя и соответствовать количеству нанятых людей;
каждого контрагента необходимо проверять через сервисы налоговой или банка;
все расходы на хозяйственную деятельность должны проходить по счету;
ограничить снятие наличных: выдавать зарплату через зарплатный проект, представительские расходы оплачивать с бизнескарты, покупать канцтовары и оплачивать расходы офиса безналичным путем, расчеты с контрагентами вести через банк;
не допускать ошибок в документации;

Что делать частному лицу

Банки стали усиленно проверять вклады россиян и движение денежных средств по вкладам, сообщили сразу несколько источников со ссылкой на нескольких клиентов разных банков. Банки блокируют счета клиентов, если вовремя не получают информацию о происхождении средств, отмечают СМИ.

Между тем, блокировка счетов не является чем-то новым — даже Минфин заметил перегибы на этом направлении и предложил поправки в действующее законодательство.

Сегодня при открытии счета кредитные организации могут требовать от клиентов информацию о происхождении денег для открытия вклада, а также информацию о том, на что были потрачены денежные средства, снятые со счета. Некоторые банки запрашивают также выписки со счета от предыдущей кредитной организации, если деньги переводятся из банка в другой банк, а также письменное пояснение по дальнейшему использованию средств, если они были сняты со счета.

В Сбербанке уточнили, что при выявлении необычных операций банк обращается к клиенту за пояснениями об источнике происхождения средств в соответствии с законодательством.

«Документами, подтверждающими источник происхождения средств, могут являться, например, договоры об оказании услуг, дарения, иные документы в зависимости от конкретной ситуации», — уточнили в пресс-службе Сбербанка.

Подобные требования прописаны в «антиотмывочном» законе №115. По закону банк должен проверять все операции от 600 тыс. рублей, а перечень документов, который требуется для разблокировки счета, может быть индивидуальным для каждого случая.

Чаще всего блокируются деньги предпринимателей, но под угрозой находятся также физические лица, осуществившие продажу недвижимости или автомобиля, что и связывают со злоупотреблениями. Банкам были предоставлены довольно широкие полномочия по предотвращению сомнительных операций, и при этом за неверные решения банки серьезной ответственности не несут, констатируют аналитики.

Банки отказывают клиентам в проведении операций, руководствуясь 115 ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем». Изначально цель закона состояла в блокировке счетов компаний, чьи операции были связаны с финансированием терроризма. Однако впоследствии, когда регулятор стал жестко наказывать за несоблюдение норм закона, банки, испугавшись возможных санкций со стороны ЦБ, стали на всякий случай блокировать любые операции, которые им показались «нестандартными».

Когда банк приостанавливает совершение операции как подозрительное, то он может задать клиенту ряд вопросов и запросить дополнительный перечень документов, которые он должен предоставить в определенный срок. Если же клиент не может или не хочет отвечать на запросы банка, то кредитная организация может сообщить в ЦБ о включении клиента в черный список.

«Отмыться» потом можно, однако это потребует от клиента немного больше телодвижений, чем ответы на прямые вопросы банка. Несогласный клиент может обратиться в межведомственную комиссию ЦБ РФ, куда приносит те же документы, которые должен предоставить банку. Межведомственная комиссия обязана рассмотреть заявление и принять по нему решение в срок не более 20 рабочих дней с даты обращения клиента. При этом она запрашивает у банка мотивированное обоснование отказа в совершении операции.

Далее комиссия принимает решение: реабилитировать  клиента либо согласиться с позицией банка. В первом случае банк снимает «санкции» с клиента в течение суток с момента решения комиссии и уже не может ему отказать в проведении заявленной операции. Во втором случае — информация остается в черном списке.

Между тем, уже даже Минфин заметил, что банки стали слишком часто блокировать клиентов. В апреле ведомство предложило поправки в закон о противодействии отмыванию доходов, призванные решить проблему попадания в черные списки добросовестных клиентов банков.

«Законопроект предусматривает совершенствование механизмов принятия решений об отказе от заключения договоров банковского счета (вклада), о расторжении договоров банковского счета (вклада) и об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции с денежными средствами и иным имуществом», — говорилось в пояснительной записке к документу.

В министерстве предлагают блокировать счета клиентов только при одновременном наличии двух оснований: во-первых, подозрения в незаконности операций клиента должны возникнуть несколько раз в течение года, во-вторых, у банка должны иметься не только подозрения, но и некие конкретные данные о том, что транзакции клиента носят незаконный характер.