Рефинансирование ипотеки в 2026 году: как снизить ставку и сэкономить миллионы

Москва, 18:50, 14 Янв 2026, редакция FTimes.ru, автор Елена Галицкая.

Последние годы российский рынок ипотеки переживал непростое время: ключевая ставка Центрального банка росла, а вместе с ней дорожали кредиты на жильё. Для многих заемщиков ипотека под 20–30% годовых стала тяжёлой финансовой нагрузкой. Однако с середины 2025 года ситуация начала меняться: регулятор снижает ключевую ставку, что открывает перед владельцами кредитов возможность снизить расходы через рефинансирование.

В этом материале мы подробно разберём, что такое рефинансирование ипотеки, кому и когда оно выгодно, какие условия предлагают банки в 2026 году, а также на что обратить внимание, чтобы не потерять выгоду.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Проще говоря, рефинансирование — это оформление нового ипотечного кредита для погашения старого. Цель может быть разной: снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платёж или увеличить срок кредитования. По сути, вы берёте «новый кредит под более выгодные условия» и закрываете старый долг.

Рефинансирование особенно актуально в условиях снижения ставок. Если ранее вы брали ипотеку под 25–30%, а сейчас банки готовы предложить 16–17% и ниже, переплата по кредиту может сократиться почти вдвое.

Когда стоит задуматься о перекредитовании

Эксперты отмечают, что рефинансирование выгодно даже при разнице в ставках 1%, но на практике процедуру имеет смысл начинать, когда ставка нового кредита на 2–3 процентных пункта ниже текущей.

Особенно актуально это для тех, кто оформил ипотеку в пиковый период роста ставок — например, под 27–30%. В начале 2026 года ставки по рефинансированию находятся на уровне 16,9%, а прогнозы ЦБ предполагают дальнейшее снижение до 13–14%. Для таких заемщиков разница в переплате может исчисляться миллионами рублей.

Условия рефинансирования в 2026 году

Каждый банк оценивает заемщика индивидуально. Основные критерии:

1. Уровень дохода
2. Кредитная история
3. Долговая нагрузка

Ставки по новым кредитам на рефинансирование колеблются от 16,9% годовых, максимальные и минимальные суммы не ограничены — банк учитывает лишь платежеспособность клиента. Сроки кредита остаются прежними — до 30 лет.

Важно: большинство банков разрешают рефинансирование спустя 3–6 месяцев после оформления ипотечного кредита, иногда — через год.

Рефинансирование вторичного жилья и семейной ипотеки

Вторичное жильё: ограничений нет, главное — дом не должен быть аварийным.
Семейная ипотека: с 2026 года также можно оформить рефинансирование. Однако есть нюансы, связанные с использованием материнского капитала и налоговыми вычетами.

Какие документы потребуются

Для оформления перекредитования нужен почти тот же пакет документов, что и при первичной ипотеке, плюс справка об остатке долга:

Основные:

1. Паспорт
2. СНИЛС
3. Справка с места работы / трудовая книжка
4. Справка 2-НДФЛ
5. Договор с текущим банком
6. Справка об остатке задолженности

После одобрения кредита могут потребоваться:

1. Договор купли-продажи квартиры
2. Свидетельство о собственности
3. Кадастровый паспорт
4. График платежей по старому кредиту
5. Договор страхования
6. Справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам

Пример экономии при рефинансировании

Представим ситуацию: вы взяли ипотеку на 5 млн рублей сроком на 30 лет под 27% годовых. Переплата составила бы около 35,5 млн рублей, ежемесячный платёж — 112 500 рублей.

Через год ставка снизилась до 16%. Вы решаете рефинансировать кредит, сохраняя срок — 30 лет.

Новый ежемесячный платёж: 67 230 рублей

Общая переплата: 19,2 млн рублей

Экономия составляет почти 16 млн рублей, а ежемесячная нагрузка сокращается на 45 тыс. рублей — существенная разница для бюджета семьи.

Распространённые ошибки при рефинансировании

Позднее рефинансирование — если кредит почти погашен, большая часть процентов уже выплачена, и выгода минимальна.

Не учитывают дополнительные расходы — страховка, комиссия банка, оценка недвижимости могут съесть часть выгоды.

Налоговый вычет — теряется, если новый кредит используется не только для погашения ипотеки.

Низкая ставка не всегда выгодна — если увеличивается срок кредита, переплата может быть почти такой же, хотя ежемесячный платёж меньше.

Шаг за шагом: как оформить рефинансирование в 2026 году

Просчитать выгоду — с помощью онлайн-калькуляторов или консультации банка.

Сравнить предложения — сайты вроде banki.ru или sravni.ru помогут найти лучший вариант.

Выбрать банк — учитывайте надёжность, условия обслуживания, онлайн-сервисы и наличие отделений.

Собрать документы — основной и дополнительный пакет, включая справку о задолженности.

Подать заявку — банк оценивает кредитоспособность и кредитную историю.

Закрыть долг старого банка — новый кредит погасит предыдущий, после чего подписывается новый договор.

Переоформить залог — через МФЦ или Росреестр, чтобы новый банк стал владельцем залогового имущества.

Рефинансирование ипотеки в 2026 году — инструмент, который позволяет существенно снизить финансовую нагрузку для владельцев кредитов, взятых в период высоких ставок. Однако, чтобы реальная выгода была ощутимой, важно подходить к процессу взвешенно: учитывать сроки, дополнительные расходы и индивидуальные условия банка.

Для тех, кто оформлял ипотеку на пике ставок, этот год может стать шансом сэкономить миллионы рублей и существенно облегчить ежемесячные платежи.