Цифровой двойник: как омрачённый прогресс помогает мошенникам и что с этим делать
Москва, 18:50, 24 Фев 2026, редакция FTimes.ru, автор Елена Галицкая.
В эпоху бурного развития искусственного интеллекта и нейросетевых технологий человечество оказалось перед лицом явления, которое ещё несколько лет назад казалось фантастикой: искусственно созданные копии лиц и голосов — дипфейки, активно внедряются не только в развлекательный контент, но и в криминальные схемы, где ставки — реальные деньги.
С каждым годом случаи мошенничества, связанные с использованием цифровых двойников, становятся всё изощрённее. Если раньше злоумышленники пользовались поддельными паспортами и классическими документами, то сегодня достаточно качественной записи голоса, лица и минимальных данных о человеке — чтобы взять кредит на чужое имя.
Проблема: технологии возрастают быстрее права
Что происходит, когда биометрия, которую мы привыкли считать надёжным способом идентификации, поворачивается против нас? Именно такая ситуация стала реальностью: банки, внедряя системы распознавания по лицу и голосу, надеялись на технологические прорывы. Однако они оказались уязвимы перед хорошо обученными нейросетями.
С точки зрения законодательства и правовой практики это новый вызов. По сути, человек, чей «двойник» использован, не давал своего волеизъявления на оформление сделки — а значит, с юридической точки зрения она может быть признана недействительной. Об этом подробно рассказал юрист АБ «Михальчик и партнёры ЮК» Владимир Гартман в интервью Life.ru.
Что делать, если кредит оформлен по дипфейку
По словам эксперта, пострадавшему необходимо действовать быстро и по нескольким направлениям:
- Обратиться в правоохранительные органы. Прежде всего — подать заявление в полицию по статье 159 УК РФ («Мошенничество»). Без возбуждённого уголовного дела дальнейшие шаги по защите прав затрудняются.
- Направить претензию в банк. Очень важно в письменной форме уведомить кредитную организацию, что договор не заключался вашим волеизъявлением и вы требуете признать его недействительным.
- Собрать доказательства. Для успеха дела необходима техническая экспертиза записи, на которой мог быть сделан дипфейк, а также дополнительные данные — записи камер, информация о геолокации по IP‑адресу и другие цифровые следы.
Банк как соучастник технологии
Ключевой вопрос — чья это ответственность?. Российский закон (115‑ФЗ и нормативы ЦБ РФ) требует надлежащей идентификации клиента. Если система биометрической верификации банка не смогла отличить живого человека от его цифровой копии, это, по мнению юриста, проблема самой организации, а не клиента, чьё имя использовали мошенники.
Банк, внедряя новую технологию, сам принял на себя риски, и теперь должен нести ответственность за её безопасность. Однако на практике судебная практика в таких делах пока только формируется — и именно от пострадавшего зачастую требуется доказать, что он не участвовал в оформлении сделки.
Потери и компенсации: что происходит в кредитной истории
Пока дело о выплате или признании недействительным кредита рассматривается в суде, заем может числиться в кредитной истории «жертвы» и даже «висеть» как активный долг с начислением процентов и штрафов. Это создаёт дополнительное давление на пострадавшего, поэтому юрист советует сразу требовать приостановки начислений до выяснения обстоятельств.
Будущее правовой защиты
Несмотря на то что судебная практика по делам о дипфейке ещё минимальна, и суды сталкиваются с новыми случаями буквально «впервые», механизмы правовой защиты уже есть. Главное — оперативно действовать, не откладывая обращение к специалистам. По мере роста подобных случаев можно ожидать, что регулирование будет ужесточаться, а банки будут вынуждены усовершенствовать системы безопасности и идентификации.
Технологии против людей?
История с дипфейками подтверждает: чем сложнее становится цифровой мир, тем более изощрёнными становятся способы мошенничества. То, что вчера казалось фантастикой — подделка лица и голоса — сегодня превращается в реальную угрозу финансовой безопасности каждого пользователя.
И если банки и регуляторы не успеют адаптировать правовые и технические механизмы под угрозы искусственного интеллекта, то уже в ближайшие годы мы можем столкнуться с настоящей «эпидемией цифровых преступлений» на основе дипфейков и автоматизированных систем.
